固定金利と変動金利どっちが自分向き？金利の特徴や選び方を解説

住宅ローンは一般的に返済金額が高額で、長期間をかけて返済するケースが多く、安定した返済のためには自分に合った金利タイプ選びが重要です。一方で、さまざまな金融機関が住宅ローンを用意していることから、自分で住宅ローンをどのように選べばいいのか分からず、悩んでいる方もいるでしょう。

この記事では、住宅ローンの金利タイプの特徴や、固定金利・変動金利の選び方、ローン選びで注意したいポイントを解説します。住宅ローン選びに悩んでいる方は、ぜひこの記事を参考にしてください。

住宅ローンの金利タイプには、固定金利と変動金利があります。また、固定金利は、「固定金利期間選択型」と「全期間固定型」の2種類があり、それぞれ金利が固定される期間が異なっています。

3つの金利タイプの特徴とメリット・デメリットは、以下のようなものです。

固定金利期間選択型金利は、金利を固定する期間を選べる金利タイプです。金利の固定期間の選択肢は、3年・5年・10年など金融機関によってさまざまです。金利の固定期間終了後は、金融機関の店頭金利に自動的に切り替わります。固定金利期間を継続したいときは、再度固定期間を選択することも可能です。

固定金利期間選択型のメリット・デメリットは、下記の通りです。

一般的に、固定期間が短いほど金利は低くなります。ライフプランもイメージしつつ、固定期間を決めるのが大切です。

全期間固定型金利は、契約時の金利が返済まで続く点が特徴です。市場金利が上がっても住宅ローンの適用金利が上がることはありません。返済総額や月々の返済額は、借り入れ時にすべて確定します。

全期間固定型のメリット・デメリットは、下記の通りです。

市場金利に左右されない点は、メリットにもデメリットにもなります。低金利のままであれば返済総額を抑えられるものの、市場金利が一度下がってなかなか上がらなかったときは、他の金利タイプに比べて損をすることもあるでしょう。

変動型金利（変動金利）は、半年に1度金利が見直される金利タイプです。固定金利とは異なり、金融機関の店頭金利に合わせて変動するのが特徴です。

多くの変動型金利には「5年ルール」「125％ルール」があり、万が一金利が大幅に上がっても家計への影響を抑えられます。2つのルールの内容は、次の通りです。

ただし、中には5年ルール・125％ルールが適用されない変動型の住宅ローンもあるため、事前に確認しておく必要があります。

変動型のメリット・デメリットは、下記の通りです。

5年ルールによって月々の返済額は変わらずに済むものの、利息割合が増えるため元金返済が進まず借入期間中に完済できなくなることもあります。

住宅金融支援機構が2022年10月に調査した、住宅ローンで利用した各金利タイプの割合は、下記の通りです。

【住宅ローンで利用した金利の割合】

出典：住宅金融支援機構「住宅ローン利用者調査（2022年10月調査）」

変動金利の住宅ローンを利用した人は、全体の約7割を占めています。しかし、すべての人に変動金利が向いているわけではなく、どの金利タイプが合っているかはライフプランによっても大きく変わります。「固定金利と変動金利、どっちがいいのか分からない」というときは、それぞれの金利タイプがどのような人に向いているのかチェックしてみましょう。

固定金利と変動金利の金利タイプ別に、利用が向いている人の特徴を解説します。

関連記事：【2023年】住宅ローンの金利推移｜動向や金利タイプの見極め方も

固定金利が向いている人の特徴は、以下の通りです。

計画的かつ安定した返済を目指したい人や、将来の金利上昇リスクに不安を感じたくない人は、固定金利の利用を検討してみましょう。

変動金利が向いている人の特徴は、以下の通りです。

金利上昇による影響が少なく、金利変動に合わせて柔軟に対応できる人は、変動金利の利用を検討してみましょう。

住宅ローンの金利選びでは、いくつかのポイントに注意する必要があります。金利の低さだけで判断せずに、住宅ローンの内訳や借り換えの可能性にも注目して返済プランをシミュレーションしておきましょう。

住宅ローンを選ぶときの注意点を2つ解説します。

住宅ローンを利用するときには、物件費用や各種保険料以外にも、手数料や諸費用がかかります。住宅ローンの主な手数料と諸費用は、下記の通りです。

住宅ローンの諸費用は、物件価格の5～10％が目安です。ただし、事務手数料と保証料は利用する金融機関によって金額に差があります。

事務手数料は、「借入額×○％」で計算する金融機関がほとんどです。中には、借入額に関係なく事務手数料を定額とする金融機関もあります。金利が高くても、手数料や諸費用込みで比較するとトータルでお得になるローンもあるため、必ず内訳を確認しましょう。

金利の低いローンへの借り換えによって、月々の返済額や返済総額を減らせます。固定金利・変動金利のどちらを選ぶにしても、将来的にローンの借り換えをする可能性を検討しておくことが大切です。

市場金利が上昇傾向にあるときは、変動金利から固定金利に借り換えればリスクを避けられます。できるだけ返済額の増加を抑えたいときは、全期間固定型より金利が低く設定されている固定金利期間選択型への借り換えがおすすめです。ただし、借り換え時には、再度住宅ローン審査を受ける必要があります。

住宅ローンの金利タイプには、固定金利と変動金利があり、それぞれメリットやデメリットが異なります。ローンの金額が大きく、計画的かつ安定した返済を目指したい人や、将来の金利上昇リスクに不安を感じたくない人は、固定金利がおすすめです。一方でローンの金額が比較的少額で、家計が安定している人や、金利の変動を追いかけられる人は、変動金利を選ぶとよいでしょう。

住宅ローンを選ぶときには、金利だけでなく手数料や諸費用にも注目し、お得なものを選びましょう。また、将来的な借り換えも検討してローンを検討することが大切です。